传统金融的区块链之变
继大型机、个人电脑、互联网之后，区块链技术被认为是计算机模式的又一次颠覆性创新，很有可能在全球范围内引领一场技术革命和产业变革。作为一种全新的技术力量，不但会对银行的商业模式产生了巨大影响，而且还会导致银行的管控机制以及业务创新渠道发生深刻改变。
区块链或将掀起新的技术变革
2016年9月8日，随着英国巴克莱银行完成的全球第一笔用区块链技术结算的贸易活动，正式拉开了区块链时代变革的序幕。此次第一笔交易取代的银行结算方式是信用证。结算仅用不到4小时，相比以往采用信用证方式做此类结算需要7到10天，节省了95%以上的时间，这对金融行业来说，是一场巨大的创新与改变。
众所周知，金融服务产业是全球经济发展的重要动力，也是中心化程度最高的产业之一。金融市场中交易双方的信息不对称导致无法建立有效的信用机制，产业链条中存在大量中心化的信用中介和信息中介，减缓了系统运转效率，增加了金融交易成本。由于区块链技术具有分布式存储、不可篡改、时间戳验证等特有属性，为去中心化的信任机制提供了技术基础，具有改变金融基础架构、降低信息不对称程度和交易成本、提高金融服务效率的潜力，因此区块链技术在金融服务产业的应用前景广阔。
据世界经济论坛预测，2027年世界GDP的10%将被存储在区块链网络上。与此同时，我国《“十三五”国家信息化规划》中，亦将区块链确定为战略性前沿技术。随着区块链技术日趋成熟，我国已有16家区块链联盟，北京、上海、深圳、杭州、贵阳等省市已率先布局区块链发展，区块链技术和应用引起了政府和各行各业的广泛关注。
事实上，区块链是一种分布式多节点“共识”实现技术，其本质上是去中心化的数据库，包含交易、区块、链三要素。区块链具有去中心化、时序记录、交易透明、可编程和安全可信等特点。
首先是去中心化：区块链数据由所有节点共同维护，每个参与维护节点都能复制获得一份完整记录的拷贝，如图1所示。节点间基于一套共识机制，通过竞争计算共同维护整个区块链。任何一个节点失效，其余节点仍能正常工作；
其次是时序记录：区块链采用带有时间戳的链式区块结构存储数据，从而为数据增加了时间维度，具有极强的可验证性和可追溯性；
第三是交易透明：区块链的运行规则是公开透明的，所有的数据信息也是公开的，因此每一笔交易都对所有节点可见。由于节点与节点之间是去信任的，因此节点之间无需公开身份，每个参与的节点都是匿名的。
第四是可编程：区块链技术现阶段已经可提供灵活的脚本代码系统，支持用户创建高级的智能合约或其他去中心化应用。
最后是安全可信：区块链技术采用非对称密码学原理对数据进行加密，同时借助分布式系统各节点的工作量证明（PoW）等共识算法形成的强大算力来抵御外部攻击、保证区块链数据不可篡改和不可伪造，因而具有较高的安全性。
区块链的核心思想是利用数学算法作为信任背书，使所有不同政治文化背景的人群达成共识。区块链技术不是一个单项的技术，而是一个集成了多方面研究成果基础之上的综合性技术系统。这种系统能够实现所有参与者信息共享、共识、共担，可以成为各种商业行为和组织机构的基础技术架构。
图1 区块链去中心化
南京银行亟待建立基于区块链的信用证交易体系
代理进口信用证开立是传统贸易融资产品之一，但此业务发展至今还有着不能忽视的痛点：比如，参与各方信息不对称，贸易背景真实性难以核实，信用风险较大；信用证跨行开立、修改、通知、到单等环节，基本以纸质邮寄形式传递，风险高，效率低；目前除了SWIFT系统外（仅支持英文格式），境内银行间缺乏安全的电子化通讯渠道；境内银行通过SWIFT电文尽可对部分交易信息进行确认，不支持中文全量报文交互功能，存在极高的操作风险；增值税发票只能通过线下查询方式验证真伪，如虚假发票、注销、重复使用等情况，很难在第一时间发现。
为了更好的解决这些问题，抓住发展先机，南京银行率先开发基于区块链的进口信用证代开系统（如图2所示），采用平等、互信的合作模式，通过区块链进行数据传输，信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施，缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性，风险得到了有效控制。
与此同时，南京银行开发的基于区块链的信用证代开系统还有以下优点：对比传统的信开方式，时间长、成本高的缺点，基于区块链的信用证代开系统的电开时间短、效率高；通过区块链技术的加密解密算法，使得信用证电开变得安全、可靠；可以替代Swift，支持中文报文传输，帮助交易各方简单、实时、高效的进行沟通，自带密押功能，无需单独建押；对比邮寄方式交单，时间长且安全性差的缺点,电子交单实时、安全、方便，提高了业务处理效率；区块链交易全流程对业务参与行完全透明，而非参与行无法解密业务数据。
图2 区块链信用证流程简图
区块链赋能的绝佳组合(区块链+福费廷、区块链+供应链)
福费廷作为一种灵活简便，有效的融资方式，在国际市场上发展非常迅速。对优化我国出口结构，改善企业资金流动状况和加速我国银行国际化的进程都有着重要的作用，是我国贸易融资发展的必然趋势。但目前仍存在一些业务痛点：比如，无市场公开报价平台，交易报价依赖微信、QQ等通讯工具，信息传递安全存在隐患，询价成本高、效率低。单据采用传真或邮寄方式，容易丢失，安全性较差。债权转让书和转让通知书以SWIFT报文、邮件、传真等方式确认，容易篡改，难以确认合法性。
基于区块链技术开发福费廷交易平台，可以实现线上提交电子申报书，方便快捷；平台实时报价信息公开降低询价成本提高交流效率；电子表单传递采用非对称加密传输方式安全快捷；债权转让书和转让通知存在于区块之中，具有可溯源，不可篡改等特性。福费廷简易流程如图3所示。南京银行作为国内首次将区块链技术应用于信用证代开业务的金融机构，目前已开始大胆尝试，与区块链研发公司合作试图将区块链技术应用到福费廷场景中，更好的服务广大客户。
图3 区块链福费廷流程简图
不但如此，供应链行业往往涉及到诸多实体，包括物流、资金流、信息流等，这些实体之间存在大量复杂的协作和沟通需求。传统模式下，不同实体各自保存各自的供应链信息，严重缺乏透明度，造成了较高的时间成本和金钱成本，如果一旦出现冒领、货物假冒等问题，难以追查和处理。但是区块链作为一种公开透明、不可篡改的分布式存储技术，适合大规模协作场景，天然适用于供应链管理。
如今，由区块链技术构建的供应链生态圈正以联盟链的形式建立，参与方包括：核心企业、上下游供应商、海关、仓储企业、物流企业、工商、税务、银行、保险等。在联盟生态中核心企业、上下游供应商、仓储企业、物流企业是垂直行业重要业务参与者节点，在业务流转过程中对关键信息可以通过海关、工商、税务等数据验证节点保证业务流程的真实性，所有和业务流程相关的合同、单据、票据直接在线签署或者双方影像后在线通过电子签名确认，影像或者业务上链后即不可篡改，保证银行等金融机构可以看到最原始的各种合同、订单以及单据，一旦发生金融风险可以回溯到交易时点，保证业务真实有效地反馈给银行，确保供应链的真实透明。区块链技术是传统供应链与以银行为主的供应链金融之间的天然纽带，同时区块链供应链必定是今后传统供应链创新转型、供应链内上下游中小微企业获得供应链融资的重要选择。
下一步南京银行将在“鑫合金融家俱乐部“中的各家城商行和农商行推广区块链技术，并将应用场景由代理开证拓展至供应链融资、保理、国内证福费廷等贸易金融产品，致力以新技术、平台化、轻资产的交易银行思维，为合作伙伴提供更好的服务体验。